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Was ist der Einbruch in eine Bank gegen die Gründung einer Bank?
Bert Brecht, Dreigroschenoper

Diese Frage findet ihre Berechtigung schon beim ganz normalen, stinklegalen Bankgeschäft, und zwar darum:

Geldschöpfung von A bis Z,
(alle Rechte bei Egon W. Kreutzer)

ganz langsam, zum Mitrechnen


Geld entsteht durch Kredit, Geld verschwindet durch Tilgung oder Sparen



1. Wie Geld "gemacht" wird

Der Kunde Augustin Brav unterhält ein Gehaltskonto bei der Consumenten und Debitorenbank. Dieses Konto weist am 2. Februar ein Guthaben von exakt 100 Euro aus. Augustin Brav überzieht dieses Konto um 1.000 Euro, indem er am 3. Februar 1.100 Euro von seinem Konto auf das Konto des Versandhauses Exquisite & Fun bei der Grundschulden und Hypothekenbank überweist.

Wichtige Anmerkung:


Bei der Consumenten und Debitorenbank sind Einlagen in Höhe von 7,963.451,100,12 Euro vorhanden, dem steht ein Kreditvolumen in Höhe von 6.224.195.983,99 Euro gegenüber. Der neue Kredit über 1.000 Euro an Augustin Brav ist also weit davon entfernt, ein Mindestreservenproblem zu erzeugen.



Was ist tatsächlich passiert?


Unter dem Strich hat jetzt das Versandhaus Exquisite & Fun 1.100 Euro mehr Geld als vorher und der Kunde, Augustin Brav hat 100 Euro weniger Geld und außerdem 1.000 Euro Schulden.

Augustin Brav hat Schulden und Exquisite & Fun hat Geld.
1.000 Euro davon sind Geld, das es vorher nicht gab.



2. Wie Geld sich von selbst in Luft auflöst

Beim Versandhaus Exquisite & Fun ist Isolde Jagdglück als Einkäuferin beschäftigt. Weil sie nicht nur beruflich, sondern auch privat gerne einkauft, ist ihr Gehaltskonto mit 5.500 Euro überzogen und ihre Bank, zufälligerweise auch die Consumenten und Debitorenbank, droht mit Einzug der Scheckkarte. Da bittet Isolde Jagdglück ihren Chef um einen Vorschuss auf die Erfolgsbeteiligung und tatsächlich, noch am 3. Februar überweist das Versandhaus Exquisite & Fun volle 10.000 Euro auf das Konto von Isolde Jagdglück, so daß der Ärger mit dem Banker vorerst ein Ende finden kann.

Was ist tatsächlich passiert?

Allerdings ist unter dem Strich aus einer Geldmenge von 101.100 Euro auf dem Konto des Versandhauses eine Geldmenge von nur noch 95.600 Euro geworden (91.100 beim Versandhaus, 4.500 bei Isolde Jagdglück).

 

Geld im Betrag von 5.500 Euro hat sich durch die Tilgung vollständig aufgelöst, ohne daß neben den beschriebenen Buchungen noch sonst irgendwelche Veränderungen in Geldbeständen oder Konten vor sich gegangen wären.


3. Spargeld - der Mist, auf dem Kredite wuchern

Isoldes Banker, Konrad Leimruth, erkennt das völlig unerwartete Guthaben auf dem Konto Isoldes und sieht seine große Stunde gekommen: Jetzt, wo das Konto endlich einmal im schwarzen Bereich ist, kann man den wunderbaren Magic Nothing Sparplan der Consumenten und Debitorenbank verkaufen.
10 Jahre lang, jährlich 4.000 Euro einzahlen und nach 15 Jahren in einer Summe 75.000 Euro wiederbekommen - das ist ein Geschäft.

Isolde Jagdglück läßt sich breitschlagen, zumal ihr der smarte Konrad Leimruth auch versichert, gute Kunden - und Kunden mit dem Magic Nothing Sparplan seien gute Kunden - könnten bei gelegentlichen Problemen auf dem Gehaltskonto mit besonderer Nachsicht des Institutes rechnen. Sie unterschreibt den Vertrag und überweist sofort 4.000 Euro auf ihr Sparplankonto.

Was ist tatsächlich passiert?

  • Isolde Jagdglück

    auf ihrem Gehaltkonto wird aus einem Guthaben von 4.500 Euro ein Guthaben von gerade noch 500 Euro. Dafür erhält sie die Zusage, die Bank wolle ihr - bei Erfüllung aller Pflichten aus dem Sparplan - nach 15 Jahren wieder Geld zur Verfügung stellen.

    Im ersten Augenblick hat sich das Vermögen von Isolde Jagdglück nicht verändert, sie hat nur schon wieder fast kein Geld mehr. Dafür wird sich ihr Vermögen im Laufe der Zeit durch die im Sparplan vorgesehene Verzinsung vermehren.

  • Consumenten und Debitorenbank

    Die Bank verschiebt ihre Verbindlichkeit gegenüber Frau Jagdglück vom kurzfristigen Bereich in den langfristigen Bereich. An ihrem Vermögen hat sich im ersten Augenblick nichts geändert.

Unter dem Strich ist allerdings Geld verschwunden. Isolde kann nur noch 500 Euro ausgeben, ohne sich wieder zu verschulden. Vor der Unterschrift unter den Sparplan war die Geldmenge noch um 4.000 Euro höher.

Zusammenfassung

Die vorstehende, detaillierte Beschreibung der Abläufe zeigt, wie die Banken durch einfache Buchungen Geld schöpfen und es durch einfache Buchungen wieder vernichten.

Es ist zwar so, dass die Banken bei der Zentralbank eine Mindestreserve halten müssen, aber die bezieht sich nur auf die kurzfristigen Einlagen und die Girokonten. 2 Prozent der Gelder und Geldanlagen, die von den Bankkunden innerhalb einer Fälligkeitsfrist von zwei Jahren zurückgefordert werden können, müssen als Mindestreserve auf dem Zentralbankkonto liegen.

Anlagen, die über diese Zwei-Jahres-Frist hinausgehen sind von keiner Mindestreservepflicht betroffen.

Aber:

Alles Geld, was der Bank von ihren Kunden als Einlage zur Verfügung gestellt wird, kann zur Deckung der Mindestreservepflichten verwendet werden.


Eine Einlage von 4.000 Euro reicht also theoretisch aus, um zusätzliche Kredite in Höhe von 200.000 Euro zu vergeben. In der Praxis sind die meisten Banken vorsichtiger, aber keine Bank wird darauf verzichten, einen Kredit zu vergeben, nur weil der zusätzliche Kredit dazu führen würde, dass die Kreditsumme die Summe der Einlagen überschreitet.

Doch das ist immer noch nicht die komplette Wahrheit.

Geld, das von Bank A als Kredit bereitgestellt und einem Girokonto gutgeschrieben wurde, bleibt in aller Regel nicht auf diesem Konto liegen. Es wird benötigt, um eine Zahlung zu leisten. Dafür schließlich wurde der Kredit aufgenommen.

Fließt dieses Geld weiter an die nächste Bank (Bank B) und wird dort zu einem Guthaben, erhöht sich auch das Geldschöpfungspotential der Bank B. Gleichzeitig sinkt die Mindestreservepflicht der Bank A, das kurzfristig fällige Geld auf dem Girokonto, auf das sich die Mindestreservepflicht bezieht, ist ja abgeflossen.



Betrachten wir auch diesen Prozess in ganz kleinen Schritten:

Die Kredit-Kaskade


Isolde Jagdglück hat den Magic Nothing Sparvertrag unterschrieben und ihrer Bank damit eine langfristig sichere Einlage in Höhe von 4.000 Euro gegeben.

Die Consumenten und Debitorenbank ist nun berechtigt, auf Basis dieser Einlage Kredite bis zur Gesamthöhe von 200.000 Euro zu vergeben (und dafür etwas mehr Zinsen zu nehmen, als gezahlt werden).

Otto Prahlhans wird also, zur Finanzierung seines Gebrauchtwagens, ein Darlehen über 5.000 Euro erhalten können, wenn seine Bonität stimmt. Er läßt sich das Geld bar auszahlen (damit hat sich die umlaufende Geldmenge um 5.000 Euro erhöht) und überreicht es dem Gebrauchtwagenhändler Quirian Roßtäuscher in bar, der den Betrag sofort zur Bank trägt, weil er - entgegen weitverbreiteter Vorurteile über den Gebrauchtwagenhandel - mit Bargeld nichts anfangen kann.

5.000 Euro werden seinem Konto bei der Grundschulden und Hypothekenbank gutgeschrieben. Die G+H-Bank könnte auf Basis dieser Einlage jetzt zusätzlich zu ihrer bisherigen Geldschöpfungsfähigkeit weitere 250.000 € als Kredit ausreichen (und dafür etwas mehr Zinsen kassieren, als für das Guthaben zu zahlen sind) und als der Lehramtsanwärter Siegfried Theoremus aufkreuzt und um ein Darlehen über 3.500 Euro nachsucht, weil er für seine beanspruchten Bandscheiben unbedingt den Komfort eines Wasserbettes genießen will, wird ihm der Kredit genehmigt.

Der Wasserbettenhändler Ulli von der Welle lässt den Betrag seinem Girokonto gutschreiben. (Erneut ist die Geldmenge gewachsen, diesmal um 3.500 Euro.) Wieder ist die Basis für eine Ausweitung des Kreditvolumens einer Bank gelegt. Wovon dann auch ganz flott Gebrauch gemacht wird. 10.000 Euro für die Urlaubsreise von Xavier und Yvonne Zumschluss, übrigens per Dispo-Kredit, bei dem in ganz eklatantem Maße mehr Zinsen genommen werden, als für das Guthaben bezahlt werden. (Und damit sind weitere 10.000 Euro in Umlauf gekommen.)

So sind insgesamt 18.500 Euro Geld im Umlauf, für die von verschiedenen Banken Zinsen gefordert werden, obwohl Isolde Jagdglück doch bisher nur 4.000 Euro in den Sparvertrag eingebracht hat.
Isolde Jagdglück erhält dafür ungefähr 250 Euro Zinsen. Die Banken erwirtschaften damit unter dem Strich für sich ein Zinsergebnis von 800 Euro.


Dabei ist ein Kreditvolumen von 18.500 Euro aus einer Einlage von 4.000 Euro denkbar gering angesetzt. Im Extremfall könnten die Banken aus 4.000 Euro Einlage ein Kreditvolumen von 200.000 Euro erzeugen und damit ein jährliches Zinsergebnis in Höhe von mehr als 4.000 Euro generieren, also den vollen Betrag der Einlage in nur einem Jahr an Zinsen für sich erwirtschaften. Guthabenzinsen die an Kunden gezahlt werden, sind da schon abgezogen.


...und mit jedem Kredit wächst die Geldmenge und mit jeder Tilgung sinkt sie und mit jedem Sparvorgang wird Geld stillgelegt und damit gleichzeitig sowohl die Notwendigkeit zusätzlicher Kredite erzeugt, als auch die Grundlage für die Bereitstellung zusätzlicher Kredite geschaffen.

Hatte Brecht nicht doch Recht?

Mehr über die Zusammenhänge des (globalen) Wirtschaftens erfahren Sie in
>>Wolf's wahnwitzige Wirtschaftslehre Band II
<<
von Egon W. Kreutzer
.............unbedingt lesenswert!

Eigendruck, Selbstverlag

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